Gratuit — sans compte
Réussissez-vous le test de résistance hypothécaire — et y êtes-vous seulement soumis ?
Le taux auquel on vous qualifie, le paiement que votre prêteur évalue à la place de celui que vous feriez, le revenu qu'exigent deux paliers de ratios — et si la règle vise seulement votre renouvellement ou votre transfert.
L’hypothèque
Les frais courants du logement
Autres dettes
Les prêteurs comptent 3 % du solde chaque mois, et non le paiement minimum indiqué sur votre relevé.
Comptée comme un paiement amorti sur 25 ans au taux d’admissibilité, sur la limite complète — et non le minimum en intérêts seulement, ni uniquement la portion utilisée.
Prêts et locations automobiles, prêts étudiants en remboursement, et toute pension alimentaire que vous versez.
Comptabilisé dans votre endettement total (ATD)500,00 $
Ce qu'un prêteur évaluerait
- Taux d’admissibilité (test de résistance)
- 6,50 %
- Paiement estimé à votre taux (4,50 %)
- 2 767,36 $
- Paiement utilisé pour l’admissibilité (6,50 %)
- 3 349,12 $
- L'écart
- 581,76 $
- Autres frais d'habitation retenus par les ratios
- 500,00 $
Vous paieriez le montant le plus bas. Le plus élevé n’est que le test appliqué par votre prêteur.
Revenu requis pour réussir
- 39 % / 44 % — la norme assurée
- 118 612,36 $
- Ratio le plus serré
- Endettement total (ATD)
Selon les ratios d'endettement inférieurs (35 % / 42 %) — que les assureurs et les prêteurs appliquent habituellement aux dossiers dont les antécédents de crédit sont plus faibles — les mêmes données donnent 131 969,83 $. C'est à eux de déterminer quelle paire s'applique à vous; ce n'est pas une règle fixe.
Un taux, deux ratios, et un paiement que personne ne fait
Se qualifier n'est pas la même chose que pouvoir payer. Le prêteur prend le taux qui vous est offert, y ajoute 2 points de pourcentage, compare le résultat à un plancher de 5,25 % et retient le plus élevé des deux. Il calcule ensuite ce que votre prêt coûterait par mois à ce taux — un paiement que vous ne ferez jamais — puis confronte ce chiffre à vos revenus.
- Le taux : votre taux plus 2 points, ou 5,25 %, selon le plus élevé
- Pour un prêt non assuré, c'est ce que le BSIF attend des institutions sous réglementation fédérale en vertu de sa ligne directrice B-20. Pour un prêt assuré, le même calcul provient plutôt du ministère fédéral des Finances et des règles des assureurs — deux instruments distincts qui s'entendent sur le plancher depuis le 1er juin 2021, et qui pourraient cesser de s'entendre. Les caisses et coopératives de crédit provinciales, les prêteurs monolignes et les prêteurs privés échappent entièrement à la B-20 et fixent leur propre règle de qualification.
- Les ratios : 39 % du revenu pour l'habitation, 44 % pour l'ensemble
- Le service de la dette brut retient le paiement évalué, plus les taxes foncières, le chauffage et la moitié des frais de copropriété. Le service de la dette total y ajoute tous les autres paiements mensuels. Ce sont les maximums des assureurs hypothécaires : la B-20 n'impose aucun ratio, si bien que sur un prêt non assuré chaque prêteur établit et publie les siens, qui peuvent être plus serrés. Les assureurs publient le palier inférieur pour les dossiers dont les antécédents de crédit sont plus faibles, et c'est pourquoi le résultat affiche les deux.
- Ce qui compte n'est pas ce que vous payez réellement
- Une carte de crédit est calculée à 3 % du solde, si modeste que soit le paiement minimum du relevé. Une marge de crédit garantie est calculée comme si la totalité de la limite autorisée était utilisée et amortie sur 25 ans — au taux de qualification, et non au vôtre — que vous en ayez utilisé un dollar ou non. Celui qui saisit ce qui sort réellement de son compte chaque mois sous-estime son propre test à tout coup.
Les banques et les autres prêteurs sous réglementation fédérale vous évaluent au plus élevé de votre taux + 2 % et de 5,25 %, afin que vous puissiez assumer les paiements en cas de hausse des taux. Les prêts assurés utilisent le même taux. Les caisses provinciales et les prêteurs privés fixent leur propre règle d’admissibilité.
Ce que le test exige, sur un prêt de 500 000,00 $
À 4,50 % sur 25 ans, le paiement s'élève à 2 767,36 $. Ce n'est pas ce chiffre que le prêteur soumet aux ratios : il retient 3 349,12 $, le paiement que le même prêt supporterait au taux de qualification de 6,50 %. Avec 4 200,00 $ de taxes foncières par année, 150,00 $ par mois de chauffage et 500,00 $ par mois d'autres dettes, voici ce que chacun de ces chiffres exige du revenu d'un ménage.
- Paiement à votre propre taux
- 2 767,36 $
- Paiement soumis aux ratios
- 3 349,12 $
- Revenu requis à votre propre taux
- 102 746,18 $
- Revenu requis pour réussir
- 118 612,36 $
- Revenu requis au palier inférieur
- 131 969,83 $
- Ce qu'ajoute le test lui-même
- 15 866,18 $
La dernière ligne relève du test et non du prêt : 15 866,18 $ de revenu exigés au titre d'un paiement que personne ne fait. C'est le prix à payer pour démontrer que vous pourriez encore assumer ce prêt 2 points plus haut que ce que vous avez signé — ce à quoi la règle sert, et qu'il vaut la peine de distinguer du coût de la maison.
Êtes-vous seulement soumis au test ?
Depuis novembre 2024, le BSIF n'impose plus le test de résistance sur un transfert simple à l'échéance. La portée est plus étroite qu'on ne le rapporte généralement : l'exemption vise un prêt non assuré qui passe d'une institution sous réglementation fédérale à une autre, sur le même solde — majoré d'au plus 3 000,00 $ pour couvrir les frais de la transaction — et sur un amortissement égal ou plus court. Chaque verdict ci-dessous est produit par le code même que l'application exécute sur un vrai renouvellement, et non rédigé à la main.
| L'opération | Test de résistance | Qualification à |
|---|---|---|
| Renouveler auprès de votre prêteur actuel, même solde | Non exigé | — |
| Transférer un prêt non assuré d'une banque à une autre | Non exigé | — |
| Transférer un prêt non assuré d'une caisse ou d'une coopérative de crédit vers une banque | S'applique | 6,50 % |
| Passer d'une banque à une caisse ou à une coopérative de crédit | Règle du prêteur | — |
| Transférer un prêt assuré vers une banque | Non exigé | — |
| Renouveler en empruntant 20 000,00 $ de plus que votre solde à échéance | S'applique | 6,50 % |
Les deux lignes visant les caisses sont celles que la plupart des textes omettent. Il s'agit de transferts dans les deux cas, et ni l'un ni l'autre n'est le transfert que le BSIF a exempté — l'un est visé par la règle, l'autre y échappe, ce qui n'équivaut pas à en être libéré. Et une exemption n'est pas une approbation : le prêteur receveur analyse le dossier comme n'importe quel autre.
Votre propre situation
Ajustez ces réponses à votre cas. Le verdict est celui que l'application donne à un emprunteur connecté qui compare de vraies offres de renouvellement — même règle, même formulation.
L’exemption du BSIF pour les transferts simples vise un déplacement entre deux institutions sous réglementation fédérale. Une coopérative de crédit ou un prêteur monogamme y échappe et fixe son propre test de qualification : cette réponse change donc ce que la comparaison peut vous dire.
Ce qui s'applique à vous
Non exigé
Aucun taux de qualification prescrit pour ce transfert : le même solde — à 3 000 $ près pour les frais de transfert — sur le même amortissement, soit entre deux institutions sous réglementation fédérale, soit sur un prêt assuré. Votre nouveau prêteur analyse tout de même le dossier et peut appliquer sa propre règle.
Comment le calcul est établi
- La ligne directrice B-20 du BSIF, principe 3 — la souscription de prêts hypothécaires résidentiels par les institutions sous réglementation fédérale, source du taux de qualification sur un prêt non assuré.
- L'exemption du BSIF visant les transferts simples, en vigueur depuis le 21 novembre 2024, et les 3 000,00 $ qu'elle admet pour les frais de transaction.
- Le ministère des Finances du Canada et les assureurs hypothécaires, qui fixent la règle de qualification sur un prêt assuré — un instrument distinct, qui s'accorde avec le BSIF sur le plancher de 5,25 % depuis le 1er juin 2021.
- Les maximums de service de la dette brut et total publiés par les assureurs hypothécaires. La B-20 n'en impose aucun : chaque institution sous réglementation fédérale établit et publie les siens.
- Les paiements sont calculés selon la composition semestrielle canadienne, la convention tant pour les taux fixes que variables.
Méthode révisée le 25 août 2026.
Rédigé par Hermann Gael Nang-SongFondateur de LoonieLodge Inc., et auteur du moteur hypothécaire canadien sur lequel repose ce site.
À vocation pédagogique et informative seulement — il ne s'agit pas d'un conseil hypothécaire, financier, juridique ou fiscal donné par un professionnel agréé. Le contrat de chaque prêteur régit son propre prêt, et les montants présentés ici sont des estimations fondées sur des hypothèses énoncées, non des offres. Faites confirmer par votre prêteur et par un professionnel agréé tout ce sur quoi vous comptez agir.
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Le taux de qualification suit votre taux
Votre taux de qualification bouge chaque fois que votre taux contractuel change, et le fait d'y être soumis dépend de ce que vous demandez à votre prochain prêteur. Un compte fait le calcul sur le prêt que vous détenez réellement — y compris, à l'échéance, lesquelles des offres sur votre table seraient soumises au test et lesquelles ne le seraient pas.