Suivi hypothécaire
Le suivi hypothécaire conçu pour les prêts canadiens
Vous avez signé il y a des années. Presque tout ce qui détermine le coût final de ce prêt se joue maintenant — et presque tous les outils hypothécaires canadiens ont été conçus pour la semaine précédant la signature.
Le suivi commence là où les calculateurs s’arrêtent
Un tableau de taux et un calculateur de paiement répondent à une question posée une seule fois, pendant que vous magasiniez. Le prêt court ensuite pendant un quart de siècle, et quatre choses en déterminent le coût sur cette durée. Aucune n’était visible le jour de la signature, et aucune ne se calcule une fois pour toutes.
- Rapprochement
- Si le solde du relevé correspond à celui que prévoit votre propre échéancier, et ce que cela signifie lorsque ce n’est pas le cas.
- Marge de remboursement
- Ce que vous pouvez rembourser d’ici la prochaine date anniversaire, mesuré sur la fenêtre que nomme votre contrat plutôt que sur l’année civile.
- Taux de déclenchement
- Sur un prêt à taux variable et paiement fixe, jusqu’où le taux peut monter avant que le paiement ne couvre plus les intérêts.
- Renouvellement
- Ce que devient le paiement au taux qui vous serait réellement offert, calculé avant l’arrivée de la lettre plutôt qu’après.
Votre solde est-il celui que votre prêteur a en tête ?
Prenez un prêt de 520 000,00 $ à 4,79 % sur vingt-cinq ans, avec un paiement de 2 962,48 $ par mois. Deux ans et demi plus tard, 20 000,00 $ sont appliqués au capital. Rien d’inhabituel là-dedans — et le solde du relevé suivant dépend pourtant d’un détail dont presque personne ne parle : la somme est-elle portée au compte avant ou après que les intérêts de la période soient imputés.
| Moment où le remboursement est porté au compte | Solde du relevé suivant |
|---|---|
| Avant les intérêts de la période | 470 063,98 $ |
| Après les intérêts de la période | 470 143,03 $ |
| Écart entre les deux registres | 79,05 $ |
L’écart est de 79,05 $, soit exactement les intérêts d’une période sur cette somme — et c’est ce qui en fait une convention plutôt qu’une erreur. Les deux soldes se défendent et personne ne commet de faute. Sur un solde d’environ 470 063,98 $, cela représente 0,017 % du montant, et le mois de remboursement final ne bouge pas : aucune ligne de synthèse d’un relevé ne le laisse voir. Porté jusqu’à la fin du prêt, le même écart vaut 212,91 $.
Un échéancier que l’on tient à jour, lui, le remarque. Celui-ci le signale dès 1,01 $ d’écart, et l’écart ci-dessus en représente environ 78 fois autant — c’est toute la distance entre un chiffre que quelqu’un suit et un chiffre que personne n’a vérifié depuis son impression.
La marge qui expire pendant que vous regardez ailleurs
Votre privilège annuel de remboursement anticipé ne se réinitialise pas en janvier. Il se réinitialise à la date anniversaire que nomme votre contrat, et ce qui n’a pas été utilisé d’ici là est tout simplement perdu : aucun report, aucun rappel. Le portail d’un prêteur ne fera pas le décompte à votre place, et un tableur ne sait pas de quel côté de la date anniversaire un paiement est tombé.
Ce qu’un outil de suivi ne fait pas
- Il ne monte pas de prêts hypothécaires et ne touche aucune commission d’un prêteur. Le seul argent en jeu est l’abonnement que vous payez.
- Rien ici n’est classé ni mis en avant parce que quelqu’un a payé pour l’être.
- Il ne donne pas de taux. Chaque montant est une estimation fondée sur des hypothèses énoncées sur la page, et non une offre ; c’est le contrat de votre prêteur qui régit votre prêt.
- Il indique de combien un plan dépasserait votre limite de remboursement anticipé, et s’arrête là. Les frais dépendent d’une clause contractuelle que cette application ne cherche délibérément pas à deviner.
- Il n’est pas un professionnel agréé, et rien de tout cela n’est un conseil.
À vocation pédagogique et informative seulement — il ne s'agit pas d'un conseil hypothécaire, financier, juridique ou fiscal donné par un professionnel agréé. Le contrat de chaque prêteur régit son propre prêt, et les montants présentés ici sont des estimations fondées sur des hypothèses énoncées, non des offres. Faites confirmer par votre prêteur et par un professionnel agréé tout ce sur quoi vous comptez agir.
Le même moteur, en français et en anglais
Chaque écran, chaque montant et chaque explication existent dans les deux langues, sur la même arithmétique — et non un produit anglais doté d’un menu traduit. Vous pouvez le vérifier en changeant la langue sur cette page.
Commencez par le prêt que vous avez déjà
Entrez le prêt que vous avez signé, pas un prêt hypothétique. Les calculateurs gratuits, eux, ne demandent aucun compte.