Gratuit — sans compte
Combien pouvez-vous rembourser par anticipation — et que cela vaut-il ?
Ce qu'un versement forfaitaire ou un paiement plus élevé vous fait épargner, et la partie que presque rien d'autre ne modélise : ce que vos privilèges permettent réellement, et si votre terme vous accorde deux budgets ou un seul.
Le montant emprunté au départ, pour votre terme initial. Après un renouvellement, il s'agit du solde à l'ouverture de votre terme actuel — un renouvellement est un nouveau contrat, réavancé sur ce qui restait dû.
Privilèges de remboursement anticipé
Les privilèges de somme forfaitaire et d’augmentation du paiement sont distincts, chacun utilisable en entier (prêteurs canadiens habituels).
Ce que vous prévoyez payer
Votre marge, et l'effet de votre plan
Ce que votre terme permet
- Paiement régulier
- 2 767,36 $
- Privilège de somme forfaitaire (% par an)
- 75 000,00 $
Environ 75 000,00 $ par an — le pourcentage s’applique au solde du début de ce terme, et non à celui d’aujourd’hui.
Environ 415,10 $ de plus à chaque paiement — jusqu’à 4 981,20 $ par an si vous l’utilisez chaque fois.
Votre plan tient dans la marge de l'année.
Ce que vaut votre plan
- Intérêts épargnés
- 0,00 $
- Remboursé plus tôt de
- 0 mois
- Intérêts encore payés
- 330 210,58 $
Deux questions, dont une seule est jamais posée
Tous les calculateurs de remboursement anticipé disent ce qu'un versement vous fait épargner. Presque aucun ne dit si votre prêteur l'accepterait. Les privilèges inscrits à votre lettre d'engagement constituent une marge annuelle qui se réinitialise à la date anniversaire de votre prêt et ne se reporte pas, et les formulations qui les décrivent varient d'un prêteur à l'autre d'une manière qui change la réponse de plusieurs milliers de dollars.
- La marge se réinitialise et ne s'accumule pas
- Votre année de privilège court d'une date anniversaire à l'autre, et non depuis janvier. La marge inutilisée est perdue à la fin — mettre de côté deux années d'allocation pour tout verser d'un coup gaspille la première année et fait dépasser le plafond la seconde. C'est aussi pourquoi payer tôt dans l'année de privilège vaut un peu plus que payer tard : les mêmes dollars travaillent plus longtemps contre le solde.
- Une augmentation de paiement est un remboursement anticipé, et elle est généralement permanente
- Relever son paiement n'est pas un virement que l'on annule le mois suivant. La plupart des contrats permettent une augmentation par année de privilège et maintiennent le paiement plus élevé jusqu'à la fin du terme ; quelques-uns permettent de revenir en arrière. Savoir ce qu'il en est du vôtre vaut la peine avant de vous engager : la somme est la même dans les deux cas, la souplesse ne l'est pas.
- Rien de tout cela n'est un calcul de pénalité
- Rembourser par anticipation à l'intérieur de vos privilèges ne coûte rien. Payer au-delà de ce qu'ils permettent, ou rembourser entièrement le prêt avant l'échéance, est une opération différente assortie d'une charge différente — la pénalité de rupture, qui a son propre calculateur sur ce site et son propre calcul.
Ce que vaut un budget que vous pourriez réellement tenir
Un prêt de 500 000,00 $ à 4,50 % sur 25 ans, avec un paiement de 2 767,36 $. Il s'agit de budgets qu'un ménage pourrait s'engager à verser, et non du maximum permis par les privilèges — pour la plupart des emprunteurs le plafond est loin d'être la contrainte qui mord, et un tableau bâti sur le maximum annonce des économies que personne ne verra jamais. Chaque budget est présenté deux fois : versé une fois l'an à la date anniversaire, puis la même somme répartie sur chaque paiement.
| Engagé chaque année | Mode de versement | Intérêts épargnés | Remboursé plus tôt de |
|---|---|---|---|
| 3 000,00 $ | Un versement forfaitaire par année | 49 999,19 $ | 41 mois |
| 3 000,00 $ | Réparti sur chaque paiement | 52 182,78 $ | 43 mois |
| 6 000,00 $ | Un versement forfaitaire par année | 85 962,25 $ | 73 mois |
| 6 000,00 $ | Réparti sur chaque paiement | 89 584,09 $ | 74 mois |
| 12 000,00 $ | Un versement forfaitaire par année | 134 666,26 $ | 114 mois |
| 12 000,00 $ | Réparti sur chaque paiement | 139 985,37 $ | 117 mois |
La version répartie l'emporte à chaque ligne, à l'inverse du conseil habituel. Rien d'astucieux ne s'y produit : la même somme arrive simplement tout au long de l'année plutôt qu'une seule fois à la date anniversaire, et elle commence donc à travailler plus tôt. L'écart est de quelques pour cent, ce qui constitue l'autre moitié du constat : le choix entre les deux ne mérite pas qu'on s'y torture. Savoir si votre terme permet les deux à la fois, oui.
Trois règles qui changent la réponse, et qu'on énonce rarement
Les trois proviennent du même endroit — la formulation de la clause de privilège — et chacune fait la différence entre un remboursement anticipé que votre prêteur accepte et un autre qu'il vous facture. Les chiffres ci-dessous portent sur le prêt donné en exemple plus haut.
- Deux budgets, ou un plafond partagé
- Sur un terme standard, les privilèges de versement forfaitaire et d'augmentation de paiement sont indépendants : utiliser l'un n'enlève rien à l'autre, et l'allocation forfaitaire complète de 75 000,00 $ demeure disponible à l'automne. Sur un plafond combiné, ils partagent un seul budget annuel. Une augmentation de 415,10 $ par paiement a consommé 4 566,10 $ du plafond de 75 000,00 $ dès la première année de privilège, ne laissant que 70 433,90 $ pour un versement forfaitaire. Deux contrats, les deux mêmes pourcentages annoncés à l'emprunteur, et une différence dont personne ne parle avant que l'argent ne soit refusé.
- Après un renouvellement, « le capital initial » désigne autre chose
- Les prêteurs expriment le privilège en pourcentage du capital initial. Un renouvellement est un nouveau contrat, réavancé sur ce qui restait dû : à partir du deuxième terme, cette expression désigne donc le solde à l'ouverture de votre terme actuel, et non la somme empruntée des années plus tôt. Sur ce prêt, l'allocation du premier terme est de 75 000,00 $ — sur 500 000,00 $ — tandis qu'un terme renouvelé à 410 000,00 $ n'en permet que 61 500,00 $. Planifier d'après l'ancien chiffre, c'est planifier un versement qui sera facturé.
- Le pourcentage porte sur le paiement que vous ne faites pas
- Un paiement accéléré vaut 13/12 de son équivalent ordinaire — c'est ainsi qu'il loge environ treize paiements mensuels dans une année — et les prêteurs redivisent cette part avant d'appliquer le privilège. Sur un paiement accéléré de 2 767,36 $, le pourcentage porte sur 2 554,49 $, ce qui donne 383,17 $ plutôt que les 415,10 $ qu'obtient un calculateur en l'appliquant au paiement que vous faites réellement. Environ 8 % de trop, dans le sens qui vous fait planifier un versement que votre prêteur n'acceptera pas.
Comment le calcul est établi
- Votre propre lettre d'engagement ou entente de renouvellement, seul endroit où vos privilèges sont réellement définis. Les valeurs par défaut employées ici correspondent à des conditions canadiennes courantes et ne constituent pas une offre.
- Les paiements et les intérêts suivent la composition semestrielle canadienne, la convention tant pour les taux fixes que variables.
- L'année de privilège se mesure à partir de la date anniversaire du terme et non de janvier, conformément aux prêteurs qui la comptent par année de prêt.
- Rembourser par anticipation à l'intérieur de vos privilèges est gratuit. Les dépasser, ou éteindre le prêt avant l'échéance, relève d'un calcul de pénalité qui n'est pas modélisé ici.
Méthode révisée le 25 août 2026.
Rédigé par Hermann Gael Nang-SongFondateur de LoonieLodge Inc., et auteur du moteur hypothécaire canadien sur lequel repose ce site.
À vocation pédagogique et informative seulement — il ne s'agit pas d'un conseil hypothécaire, financier, juridique ou fiscal donné par un professionnel agréé. Le contrat de chaque prêteur régit son propre prêt, et les montants présentés ici sont des estimations fondées sur des hypothèses énoncées, non des offres. Faites confirmer par votre prêteur et par un professionnel agréé tout ce sur quoi vous comptez agir.
Vos chiffres restent dans votre navigateur
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La marge se réinitialise chaque année, et personne ne vous le rappelle
Cette page chiffre le plan d'une année à partir de données que vous ressaisissez à chaque visite. Un compte assure le suivi de la marge sur le prêt que vous détenez réellement — ce que vous avez utilisé, ce qu'il reste, quand la fenêtre se referme, et si le prochain versement envisagé y tient encore.