Paiements accélérés : ce que fait réellement le paiement supplémentaire

Un paiement ordinaire aux deux semaines prend votre coût annuel et le divise par vingt-six. Vous versez sur l'année la même somme qu'en mensualités, en tranches plus petites et plus fréquentes. L'économie est réelle et minime : les intérêts s'accumulent sur un solde moyen légèrement inférieur, parce que vous payez un peu plus tôt à l'intérieur de chaque mois.

Un paiement accéléré aux deux semaines se calcule autrement. Il prend votre paiement *mensuel*, le divise en deux, et prélève cette moitié vingt-six fois. Vingt-six demis font treize mensualités, non pas douze — vous versez donc un paiement mensuel complet de plus chaque année, et chacun de ces dollars va au capital.

C'est tout le mécanisme. Il n'a rien d'ingénieux, ne relève d'aucun effet de composition, et ne vous est pas offert par le prêteur. C'est la décision de payer environ 8 % de plus par année, présentée de manière à ne pas en avoir l'air.

Le tableau ci-dessous déroule le même prêt de trois façons. Les paiements ordinaires aux deux semaines déplacent la même somme que les mensualités et font économiser environ mille cinq cents dollars d'intérêts sur tout l'amortissement. Les paiements accélérés déplacent un paiement de plus par année, font économiser des dizaines de milliers de dollars et retranchent des années à la date d'extinction.

Les deux valent la peine si vous le pouvez. Mais ce ne sont pas la même décision, et les décrire tous deux comme « les paiements aux deux semaines vous font économiser » — ce qui est presque toujours le cas lorsqu'on les présente ensemble — masque le fait qu'un seul des deux exige de trouver plus d'argent. Si votre budget est serré, les paiements ordinaires aux deux semaines ne vous coûtent rien et ne vous rapportent presque rien ; c'est un échange équitable, et il devrait être fait en connaissance de cause.

Une seconde raison de savoir lequel vous appliquez : les privilèges de remboursement. Les prêteurs appliquent le pourcentage d'augmentation de paiement au paiement *non accéléré*, en retirant d'abord l'accélération — de sorte qu'un emprunteur qui suppose que le pourcentage porte sur le paiement qu'il verse réellement surestime son allocation d'environ 8 %.