Gratuit — sans compte
Combien coûterait vraiment la rupture de votre prêt hypothécaire ?
Trois mois d'intérêts contre le différentiel de taux d'intérêt, sur vos propres chiffres — y compris le taux de comparaison utilisé par votre prêteur, qui fait généralement toute la différence.
Votre situation
Taux de comparaison IRD
La méthode applicable est fixée par votre contrat hypothécaire, et non par l’identité de votre prêteur — deux prêts chez la même banque peuvent différer. Vérifiez votre lettre d’engagement ou votre convention de renouvellement, à la rubrique du remboursement anticipé, ou demandez la formule par écrit à votre prêteur. L’écart entre les deux méthodes se chiffre souvent en dizaines de milliers de dollars.
Taux vers lequel vous passeriez
Frais de quittance et d’enregistrement, frais juridiques, évaluation, recherche de titres. La pénalité est le montant le plus visible, mais ce sont ces frais qui tranchent les cas serrés — et la comparaison de renouvellement les compte depuis toujours.
Le taux de comparaison détermine la pénalité ; le taux de transfert détermine les économies. Ils sont souvent proches mais pas nécessairement identiques.
Sur le nouveau terme
La comparaison ci-dessus s’arrête à l’échéance : elle impute toute la pénalité aux mois qu’il vous reste et ne compte rien de ce qui vient après. Celle-ci suit les deux trajectoires sur le nouveau terme complet — elle doit donc supposer un taux de renouvellement dans plusieurs années. Personne ne connaît ce taux, nous non plus. Il s’ouvre au taux vers lequel vous transféreriez, ce qui pose la version la plus nette de la question; déplacez-le pour voir à quel point la réponse en dépend.
Les deux champs de taux débutent à 3.79 % — le taux moyen que les banques à charte ont réellement appliqué aux nouveaux prêts fixes de 5 ans et plus, non assurés, publié par la Banque du Canada pour 1 juin 2026. Ce ne sont ni des taux affichés ni ceux de votre prêteur. Modifiez l’un ou l’autre selon vos propres chiffres.
Une moyenne, non une offre ni une soumission, mesurée à cette date et non aujourd’hui — cette série est mensuelle et accuse un retard de deux à trois mois. LOONIELODGE n’arrange pas de prêts hypothécaires.
Source : Banque du Canada. Données adaptées par LOONIELODGE. Disponibles gratuitement à bankofcanada.ca. La Banque n’offre aucune garantie quant à l’exactitude ou à l’exhaustivité de ce contenu.
Pour l’IRD, votre prêteur utilise son taux pour un terme le plus proche du temps qu’il vous reste. La plus courte série fixe de la Banque va de trois à moins de cinq ans : sur un terme auquel il ne reste que quelques mois, ceci est un repère et non une correspondance — demandez à votre prêteur le taux qu’il utiliserait réellement.
Pénalité de rupture estimée
4 290,00 $
3 mois d’intérêts s’appliquent — supérieurs à l’IRD.
- 3 mois d’intérêts ✓
- 4 290,00 $
- Écart de taux d’intérêt (IRD)
- 4 000,00 $
- Taux de comparaison effectif
- 3,79 %
- Écart de taux
- 0,50 %
Rompre ou garder
Garder est moins cher de 396,27 $ — la pénalité l’emporte sur les économies.
Intérêts si vous gardez
33 264,27 $
Intérêts si vous transférez
29 370,54 $
Intérêts économisés
3 893,73 $
Pénalité
− 4 290,00 $
Économies nettes
-396,27 $
Seuil de rentabilité
Pas dans le terme
Compare les intérêts sur les 24 mois restants de votre terme à chaque taux sur le même solde, puis soustrait la pénalité et les frais de transfert que vous avez saisis, comme sorties de fonds initiales. Le seuil de rentabilité est atteint quand les intérêts économisés ont couvert les deux. La fenêtre couvre 24 paiements prévus complets — 24 mois — puisqu’un paiement ne se fait pas en partie. La pénalité ci-dessus se mesure en mois exacts : les deux peuvent donc différer légèrement sur une courte fenêtre.
Sur un terme de 5 ans
Rester, c’est votre taux actuel jusqu’à l’échéance, puis un renouvellement. Rompre, c’est le nouveau taux dès aujourd’hui. Même fenêtre, même solde, même amortissement.
Rester coûte 257,16 $ de moins sur 60 mois, pénalité et frais déduits.
Intérêts si vous gardez
74 491,24 $
Intérêts si vous transférez
70 458,40 $
Intérêts économisés
4 032,84 $
Coût du départ
− 4 290,00 $
Économies nettes
-257,16 $
Solde restant à la fin — rester · transférer
348 105,56 $ · 346 931,00 $
Suppose que vous renouvelez 381 245,95 $ à 3,79 % dans 24 mois, sur les 276 mois d’amortissement qu’il vous resterait. Ce taux est une hypothèse et non une prévision : c’est le chiffre dont dépend toute cette comparaison.
Les deux trajectoires partent du même solde, comptent le même nombre de paiements et se terminent sur le même amortissement — mais chacune verse son propre paiement contractuel, et un taux plus bas s’accompagne d’un paiement plus petit. La trajectoire la moins chère consacre donc moins au capital et laisse davantage à devoir à la fin. C’est pourquoi l’écart entre les deux soldes dépasse celui des intérêts, et pourquoi le verdict ci-dessus met les intérêts épargnés en regard du coût du départ plutôt que de lire l’un ou l’autre solde isolément.
Le chiffre qui décide de tout, c'est le taux de comparaison
Sur un prêt fermé à taux fixe, la pénalité correspond au plus élevé des deux montants : trois mois d'intérêts ou le différentiel de taux d'intérêt (DTI). Les trois mois d'intérêts relèvent d'un calcul que personne ne conteste. Le DTI, lui, dépend du taux auquel votre prêteur compare votre taux contractuel — et les prêteurs ne s'entendent pas là-dessus. C'est pourquoi deux emprunteurs ayant le même solde, le même taux et le même terme peuvent se voir imposer des pénalités plusieurs fois différentes.
- La méthode du taux affiché
- Utilisée par les grandes banques. Elles reprennent le rabais que vous aviez obtenu — leur taux affiché à l'époque, moins le taux que vous avez réellement signé — et le soustraient de leur taux affiché actuel pour la durée restante. Le taux de comparaison est donc plus bas, l'écart plus large, et la pénalité plus élevée. C'est cette méthode qui produit les montants à cinq chiffres qui surprennent tant de gens.
- La méthode du taux offert
- Utilisée par de nombreuses monolignes et caisses. Elles comparent votre taux contractuel au taux qu'elles offrent aujourd'hui pour la durée restante, sans soustraire de rabais. Pour un même prêt, le résultat représente couramment une fraction du montant obtenu par la méthode du taux affiché.
- Le plafond légal que la plupart des calculateurs ignorent
- L'article 10 de la Loi sur l'intérêt fédérale limite la charge à trois mois d'intérêts sur un prêt dont le terme dépasse cinq ans, une fois plus de cinq ans écoulés — pour un emprunteur particulier, non pour une société. Lorsqu'il s'applique, ce calculateur affiche à la fois le montant plafonné et ce qui aurait été exigé sans le plafond, car votre prêteur pourrait bien vous citer le plus élevé des deux.
Le même prêt, les deux méthodes
Un solde de 400 000,00 $ à 5,29 %, 36 mois restants sur un terme fixe de cinq ans, alors que le prêteur offre aujourd'hui 4,50 % pour la durée restante et que son taux affiché au moment de la signature était de 6,99 %.
| Trois mois d'intérêts — le plancher des deux méthodes | 5 290,00 $ |
|---|---|
| DTI, méthode du taux offert — comparaison à 4,50 % | 9 480,00 $ |
| DTI, méthode du taux affiché — comparaison à 2,80 %, soit 4,50 % moins votre rabais initial de 1,70 | 29 880,00 $ |
| Pénalité chez un prêteur appliquant la méthode du taux offert | 9 480,00 $ |
| Pénalité chez un prêteur appliquant la méthode du taux affiché | 29 880,00 $ |
Même prêt, même jour, même montant dû. Seule change la question de savoir quel taux le contrat permet au prêteur d'utiliser comme comparaison — d'où l'intérêt de poser la question avant de signer, et non au moment de vouloir partir.
D'où viennent ces règles
- Loi sur l'intérêt, L.R.C. (1985), ch. I-15, art. 10 — le plafond de trois mois et l'exclusion des emprunteurs constitués en société.
- La clause de remboursement anticipé de votre contrat hypothécaire, qui nomme le taux de comparaison que votre prêteur peut utiliser. C'est elle qui fait foi, et c'est le document à lire.
- Les indications de l'Agence de la consommation en matière financière du Canada sur les pénalités de remboursement anticipé.
Méthode révisée le 24 août 2026.
Rédigé par Hermann Gael Nang-SongFondateur de LoonieLodge Inc., et auteur du moteur hypothécaire canadien sur lequel repose ce site.
À vocation pédagogique et informative seulement — il ne s'agit pas d'un conseil hypothécaire, financier, juridique ou fiscal donné par un professionnel agréé. Le contrat de chaque prêteur régit son propre prêt, et les montants présentés ici sont des estimations fondées sur des hypothèses énoncées, non des offres. Faites confirmer par votre prêteur et par un professionnel agréé tout ce sur quoi vous comptez agir.
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Autres explications
Une estimation n'est pas une offre
Le calcul de votre prêteur fait foi, et le montant qu'il vous cite est celui que vous paierez — présentez-lui donc ceci et demandez quel taux de comparaison il a utilisé. Un compte assure le suivi du prêt que vous détenez réellement : le solde, les mois restants et la marge de remboursement anticipé sont alors les vôtres, et non des chiffres saisis de mémoire.